Vergleich Berufsunfähigkeitsversicherung für Arbeitsunfähigkeit

Berufsunfähigkeit und Arbeitsunfähigkeit sind zwei Begriffe, die oft verwechselt werden, jedoch unterschiedliche Risiken abdecken. Beide Versicherungen bieten finanzielle Sicherheit bei gesundheitlichen Einschränkungen, unterscheiden sich jedoch in ihren Leistungen, der Dauer der Absicherung und den Voraussetzungen.

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) schützt Sie, wenn Sie Ihren aktuellen Beruf dauerhaft nicht mehr ausüben können. Die Arbeitsunfähigkeitsversicherung (AU) greift hingegen bei vorübergehender Arbeitsunfähigkeit, zum Beispiel durch Krankheit oder Unfall. Beide Versicherungen haben ihre Berechtigung, und eine Kombination aus beiden kann eine umfassende Absicherung bieten.

In diesem Artikel erfahren Sie, welche Unterschiede es gibt, worauf Sie beim Vergleich achten sollten und wie Sie die beste Lösung für Ihre persönliche Situation finden. Am Ende klärt eine umfangreiche FAQ die häufigsten Fragen rund um Berufsunfähigkeit und Arbeitsunfähigkeit.

Berufsunfähigkeitsversicherung und Arbeitsunfähigkeitsversicherung: Was sind die Unterschiede?

1. Berufsunfähigkeitsversicherung (BU)

Die Berufsunfähigkeitsversicherung bietet Schutz bei dauerhafter gesundheitlicher Einschränkung, die Sie daran hindert, Ihren aktuellen Beruf auszuüben.

Wichtige Merkmale der BU:

• Die Versicherung zahlt eine monatliche Rente, wenn Sie zu mindestens 50 % berufsunfähig sind.
• Die Leistung wird in der Regel bis zum Ende der Vertragslaufzeit gezahlt, oft bis zum Renteneintritt.
• Die BU schützt explizit Ihren erlernten oder ausgeübten Beruf und verzichtet idealerweise auf eine Verweisung auf andere Berufe.

Beispiel:
Ein Ingenieur erleidet einen Bandscheibenvorfall und kann aufgrund der körperlichen Belastung seinen Beruf nicht mehr ausüben. Die Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt ihm eine monatliche Rente.

2. Arbeitsunfähigkeitsversicherung (AU)

Die Arbeitsunfähigkeitsversicherung ergänzt häufig die BU und bietet Schutz bei vorübergehender Arbeitsunfähigkeit, zum Beispiel durch eine schwere Krankheit oder einen Unfall.

Wichtige Merkmale der AU:

• Sie zahlt eine Rente oder ein Tagegeld, wenn Sie über einen längeren Zeitraum arbeitsunfähig sind.
• Die Leistung wird oft ab einer Karenzzeit von sechs Wochen gezahlt und endet, sobald die Arbeitsfähigkeit wiederhergestellt ist.
• Die AU ist nicht an einen bestimmten Beruf gebunden, sondern greift unabhängig davon, welcher Tätigkeit Sie nachgehen.

Beispiel:
Ein Lehrer erkrankt an einer schweren Grippe und ist drei Monate lang arbeitsunfähig. Nach der sechswöchigen Lohnfortzahlung übernimmt die Arbeitsunfähigkeitsversicherung die Einkommenssicherung.

Gemeinsamkeiten und Unterschiede

Warum ist ein Vergleich der BU und AU wichtig?

Ein Vergleich der Berufsunfähigkeitsversicherung und Arbeitsunfähigkeitsversicherung ist essenziell, um die beste Absicherung für Ihre individuelle Situation zu finden.

1. Maßgeschneiderter Schutz

Jeder Mensch hat unterschiedliche Risiken und finanzielle Anforderungen. Während für manche eine BU ausreicht, benötigen andere zusätzlich eine AU, um auch kurzfristige Einkommensverluste abzusichern.

2. Kostenoptimierung

Die Beiträge für BU und AU können je nach Anbieter, Beruf und Gesundheitszustand stark variieren. Ein Vergleich hilft, das beste Preis-Leistungs-Verhältnis zu finden.

3. Verständnis der Unterschiede

Ein Vergleich ermöglicht es Ihnen, die spezifischen Vorteile und Einschränkungen der jeweiligen Versicherung zu verstehen und bewusst zu entscheiden, welche Absicherung für Sie sinnvoll ist.

Worauf sollten Sie beim Vergleich achten?

1. Verzicht auf abstrakte Verweisung (BU)

Achten Sie darauf, dass die Berufsunfähigkeitsversicherung auf die abstrakte Verweisung verzichtet. Diese erlaubt es dem Versicherer, Sie auf einen anderen Beruf zu verweisen, den Sie theoretisch noch ausüben könnten – selbst wenn dieser nicht Ihrer Qualifikation oder Ihrem Einkommen entspricht.

2. Karenzzeiten (AU)

Die Arbeitsunfähigkeitsversicherung zahlt oft erst nach einer bestimmten Karenzzeit, häufig ab der siebten Woche. Überlegen Sie, wie lange Sie finanziell überbrücken können, und wählen Sie eine Karenzzeit, die zu Ihrer Situation passt.

3. Dynamik und Nachversicherungsgarantie

• Dynamik: Tarife mit Dynamik passen die Leistungen regelmäßig an die Inflation an und halten Ihre Absicherung wertstabil.
• Nachversicherungsgarantie: Diese Option erlaubt es, die Versicherungssumme ohne erneute Gesundheitsprüfung zu erhöhen – z. B. nach Gehaltserhöhungen oder einer Familiengründung.

4. Gesundheitsprüfung

Die Gesundheitsprüfung ist ein zentraler Bestandteil beim Abschluss einer BU oder AU. Unvollständige oder falsche Angaben können dazu führen, dass der Versicherungsschutz im Ernstfall nicht greift.

5. Rentenhöhe und Laufzeit

• BU: Die Rente sollte mindestens 60–70 % Ihres Nettoeinkommens betragen, um Ihren Lebensstandard zu sichern.
• AU: Die Leistung sollte Ihre Fixkosten und eventuelle Zusatzbelastungen wie Therapiekosten decken.

6. Flexibilität bei Vertragsgestaltung

Einige Versicherungen bieten Kombitarife, die BU und AU in einem Vertrag zusammenfassen. Achten Sie darauf, dass diese flexibel an veränderte Lebenssituationen angepasst werden können.

Häufige Fehler beim Abschluss einer BU oder AU

1. Unvollständige Gesundheitsangaben
   Unvollständige oder falsche Angaben können dazu führen, dass der Versicherer im Leistungsfall nicht zahlt.

2. Zu niedrige Rentenwahl
   Die Absicherung sollte Ihren tatsächlichen Bedarf decken. Eine zu niedrige Rente führt oft zu finanziellen Engpässen.

3. Nur auf den Preis achten
   Günstige Tarife bieten oft weniger Leistung oder enthalten ungünstige Vertragsklauseln wie die abstrakte Verweisung.

4. Fehlende Nachversicherungsgarantie
   Ohne Nachversicherungsgarantie können Sie die Versicherungssumme später nicht an veränderte Bedürfnisse anpassen.

5. Karenzzeiten nicht beachten
   Eine zu lange Karenzzeit kann zu finanziellen Lücken führen, bevor die AU greift.

FAQ: Häufige Fragen zur Berufsunfähigkeitsversicherung und Arbeitsunfähigkeitsversicherung

1. Was ist der Unterschied zwischen BU und AU?

Die BU schützt vor dauerhafter Berufsunfähigkeit und zahlt eine langfristige Rente. Die AU greift bei vorübergehender Arbeitsunfähigkeit, z. B. durch Krankheit oder Unfall, und zahlt eine befristete Leistung.

2. Kann ich BU und AU kombinieren?

Ja, viele Versicherer bieten Kombitarife an, bei denen die AU die BU ergänzt. Dies bietet einen umfassenden Schutz.

3. Wann zahlt die Berufsunfähigkeitsversicherung?

Die BU zahlt, wenn Sie zu mindestens 50 % berufsunfähig sind und Ihren aktuellen Beruf nicht mehr ausüben können.

4. Wann zahlt die Arbeitsunfähigkeitsversicherung?

Die AU zahlt in der Regel nach Ablauf einer Karenzzeit (z. B. sechs Wochen) und nur für die Dauer der Arbeitsunfähigkeit.

5. Was kostet eine BU oder AU?

Die Kosten hängen von Alter, Beruf, Gesundheitszustand und Rentenhöhe ab. Durchschnittlich kostet eine BU zwischen 50–100 € pro Monat, die AU ist oft etwas günstiger.

6. Was passiert, wenn ich den Beruf wechsle?

Die BU bleibt bestehen und schützt Sie weiterhin. Bei der AU ist der Schutz unabhängig vom ausgeübten Beruf.