Vergleich Berufsunfähigkeitsversicherung für Raucher

Raucher haben es oft schwerer, eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) abzuschließen. Aufgrund gesundheitlicher Risiken wie Herz-Kreislauf-Erkrankungen oder Atemwegserkrankungen werden Raucher von Versicherern in eine höhere Risikogruppe eingestuft. Das führt in der Regel zu höheren Beiträgen oder erschwerten Bedingungen. Dennoch ist die BU für Raucher unverzichtbar, da sie finanziellen Schutz bietet, wenn Sie Ihren Beruf aufgrund von Krankheit oder Unfall nicht mehr ausüben können.

Ein Vergleich der Berufsunfähigkeitsversicherung für Raucher hilft, den besten Tarif mit fairen Beiträgen und umfassendem Schutz zu finden. In diesem Artikel erfahren Sie, wie Raucher trotz höherer Risikoeinstufung eine BU abschließen können, worauf Sie beim Vergleich achten sollten und wie Sie häufige Fehler vermeiden. Außerdem klärt eine ausführliche FAQ die wichtigsten Fragen.

Warum ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Raucher wichtig?

1. Erhöhte Risiken durch das Rauchen

Rauchen erhöht nachweislich das Risiko für zahlreiche Krankheiten, die zu einer Berufsunfähigkeit führen können, darunter:

• Herz-Kreislauf-Erkrankungen: Rauchen belastet das Herz und die Blutgefäße, was zu Bluthochdruck, Herzinfarkt oder Schlaganfall führen kann.
• Atemwegserkrankungen: Chronische Bronchitis, COPD oder Lungenkrebs treten bei Rauchern deutlich häufiger auf.
• Krebsrisiko: Neben Lungenkrebs steigt das Risiko für andere Krebsarten wie Kehlkopf-, Speiseröhren- oder Bauchspeicheldrüsenkrebs.
• Psychische Erkrankungen: Studien zeigen, dass Raucher ein erhöhtes Risiko für Depressionen oder Angststörungen haben.

Diese Risiken machen eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Raucher besonders wichtig, da die Wahrscheinlichkeit einer Berufsunfähigkeit bei ihnen statistisch höher liegt.

2. Staatliche Absicherung reicht nicht aus

Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente ist unzureichend, um den Lebensunterhalt zu sichern. Sie zahlt nur in extremen Fällen und bietet oft weniger als 30 % des letzten Bruttoeinkommens. Die BU schützt hingegen explizit Ihren aktuellen Beruf und zahlt eine monatliche Rente, wenn Sie diesen nicht mehr ausüben können.

3. Schutz für die Familie

Viele Raucher tragen Verantwortung für ihre Familie. Die Berufsunfähigkeitsversicherung bietet finanzielle Sicherheit, wenn das Einkommen durch Berufsunfähigkeit wegfällt, und schützt vor finanziellen Engpässen.

Worauf sollten Raucher beim Vergleich der Berufsunfähigkeitsversicherung achten?

Die Wahl der richtigen Berufsunfähigkeitsversicherung ist für Raucher besonders wichtig, da sie von Versicherern oft als Risikogruppe eingestuft werden. Hier sind die wichtigsten Kriterien:

1. Gesundheitsfragen ehrlich beantworten

Raucher sollten die Gesundheitsfragen im Antrag unbedingt wahrheitsgemäß beantworten. Unvollständige oder falsche Angaben können dazu führen, dass der Versicherungsschutz im Leistungsfall verfällt. Die wichtigsten Punkte:

• Raucherstatus: Geben Sie an, ob und wie viel Sie rauchen.
• Krankheiten: Machen Sie genaue Angaben zu bestehenden oder früheren Erkrankungen, insbesondere der Atemwege oder des Herz-Kreislauf-Systems.
• Rauchstopp: Wenn Sie vor kurzem mit dem Rauchen aufgehört haben, informieren Sie den Versicherer und klären, ob dies die Beiträge beeinflusst.

2. Beitragszuschläge für Raucher

Raucher zahlen in der Regel höhere Beiträge, da sie als risikoreicher eingestuft werden. Dennoch variieren die Zuschläge je nach Anbieter erheblich. Ein Vergleich hilft, Tarife mit moderaten Zuschlägen zu finden.

3. Verzicht auf abstrakte Verweisung

Eine gute Berufsunfähigkeitsversicherung verzichtet auf die abstrakte Verweisung. Diese Klausel erlaubt es dem Versicherer, Sie auf einen anderen Beruf zu verweisen, den Sie theoretisch noch ausüben könnten – selbst wenn dieser nicht Ihrer Qualifikation entspricht.

4. Nachversicherungsgarantie

Die Nachversicherungsgarantie erlaubt es Ihnen, die Versicherungssumme später ohne erneute Gesundheitsprüfung zu erhöhen – z. B. nach einer Gehaltserhöhung, Familiengründung oder beim Kauf einer Immobilie. Dies ist besonders für Raucher wichtig, da spätere Gesundheitsprüfungen aufgrund des fortschreitenden Alters oder gesundheitlicher Probleme problematisch sein können.

5. Dynamik

Eine Dynamik sorgt dafür, dass die BU-Rente regelmäßig an die Inflation angepasst wird. So bleibt Ihre Absicherung auch langfristig wertstabil.

6. Rentenhöhe und Laufzeit

• Rentenhöhe: Die BU-Rente sollte mindestens 60–70 % Ihres Nettoeinkommens betragen, um Ihre Lebenshaltungskosten zu decken.
• Laufzeit: Wählen Sie eine Laufzeit bis zum gesetzlichen Renteneintritt, um eine lückenlose Absicherung zu gewährleisten.

7. Vergleich von Tarifen

Ein Vergleich der Tarife ist besonders wichtig, da die Risikozuschläge für Raucher je nach Anbieter stark variieren können. Nutzen Sie Online-Vergleichsrechner, um die besten Angebote zu finden.

Häufige Fehler beim Abschluss einer BU für Raucher

1. Falsche Angaben zum Raucherstatus: Unvollständige oder falsche Angaben können den Versicherungsschutz im Leistungsfall gefährden.
2. Zu niedrige Rentenwahl: Eine unzureichende Absicherung kann im Ernstfall nicht alle Lebenshaltungskosten decken.
3. Nur auf den Preis achten: Günstige Tarife bieten oft weniger Leistung oder enthalten ungünstige Vertragsklauseln.
4. Verzicht auf Nachversicherungsgarantie: Ohne diese Option können Sie die Versicherungssumme später nicht an veränderte Bedürfnisse anpassen.
5. Abschluss ohne Vergleich: Wer keinen Vergleich durchführt, zahlt oft höhere Beiträge oder verzichtet auf wichtige Leistungen.

FAQ: Häufige Fragen zur Berufsunfähigkeitsversicherung für Raucher

1. Kann ich als Raucher eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen?

Ja, Raucher können eine BU abschließen. Allerdings werden sie aufgrund ihres erhöhten gesundheitlichen Risikos oft in eine höhere Beitragsklasse eingestuft.

2. Wie viel teurer ist die BU für Raucher?

Die Beiträge für Raucher können je nach Anbieter und Risikoeinstufung 10–30 % höher sein als für Nichtraucher. Ein Vergleich der Tarife hilft, die besten Angebote zu finden.

3. Was passiert, wenn ich mit dem Rauchen aufhöre?

Informieren Sie Ihren Versicherer, wenn Sie über einen längeren Zeitraum (z. B. ein Jahr) nicht mehr rauchen. In einigen Fällen kann dies zu einer Neubewertung Ihrer Beiträge führen.

4. Muss ich den genauen Konsum angeben?

Ja, Sie sollten angeben, wie viel und wie oft Sie rauchen. Beispielsweise unterscheiden viele Versicherer zwischen gelegentlichem Konsum und starkem Rauchen.

5. Kann ich die BU später anpassen?

Ja, mit einer Nachversicherungsgarantie können Sie die Rentenhöhe später ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöhen.

6. Was passiert, wenn ich meinen Raucherstatus verschweige?

Wenn der Versicherer nachweisen kann, dass Sie falsche Angaben gemacht haben, kann dies dazu führen, dass die Versicherung im Leistungsfall nicht zahlt.